Le contamos todo lo que debe tener en cuenta antes de escoger entre una opción u otra de crédito para no terminar tan endeudado.
Cuando no se tiene el dinero para estudiar, la única opción es solicitar un préstamo. Por eso, es importante que analice todas las alternativas para que no termine más endeudado de lo que espera. Finalmente, usted está haciendo un gran esfuerzo al invertir en educación para recibir una buena recompensa a futuro. Así que pilas, prepárese, infórmese y tome la mejor decisión.
Mire cómo puede consultar su reporte en centrales de riesgo crediticio para que le puedan hacer el préstamo educativo
La educación en Colombia es complicada, sobre todo por el alto costo de las matrículas, que no se alcanzan a cubrir con los salarios que en la actualidad recibe un recién egresado. De acuerdo con el Ministerio de Educación una persona que sale de una universidad acreditada gana aproximadamente $ 1.899.592 y si no es acreditada $ 1.664.788.
No se necesita hacer muchos cálculos para darse cuenta que con solo los ingresos no se puede pagar un semestre de posgrado que ronda los $ 7.000.0000, un valor no muy costoso si se hace en una institución de un perfil no muy alto, porque este costo incluso se podría duplicar.
Además del problema del dinero, hay también otras inquietudes como: “¿vale la pena estudiar un posgrado para que me aumenten mis ingresos en promedio $ 1.500.000?” Sí, ese podría ser el aumento teniendo en cuenta lo que gana un recién egresado, ya que, según el Ministerio de Educación un universitario con posgrado estaría recibiendo $ 3.370.059.
Pero, la respuesta es clara. Muchas personas aseguran que estos estudios son “una pérdida de dinero” sin embargo, lo realmente importante es que usted haga un análisis de lo que quiere y por qué lo quiere, considere en qué lo podría beneficiar un estudio como estos y si realmente lo va a hacer por dinero, profesionalización o por “amor al arte”.
Como sabemos que su ingreso a duras penas lo tiene que estirar para pagar arriendo y cubrir tanto transporte como alimentación, le contamos de las formas que tiene para acceder a un dinero adicional a través de créditos educativos y le damos algunas recomendaciones para que sepa escoger entre una u otra opción:
Lo que debe tener en cuenta para escoger entre uno u otro crédito
La financiación de la educación está incluida en los créditos de consumo, por lo que, si usted decide tomar un crédito educativo a través de entidades financieras como los bancos, debe tener en cuenta que la tasa de usura es la misma que en el caso por ejemplo de la compra de un electrodoméstico. Que para el segundo trimestre de 2017 (1 de abril - 30 de julio) está en 33,50% efectivo anual.
De acuerdo con Freddy Pulga, docente de economía de la Universidad de la Sabana, los elementos que se vuelven determinantes a la hora de tomar un crédito educativo con una entidad u otra son:
La financiación: debe preguntar cuánto le financian, si le prestan el 100% del semestre o menos.
El período de amortización: es decir, los tiempos de pago. Debe averiguar si tiene que hacerlos mientras que estudia o al finalizar el posgrado o se dividen los porcentajes.
La tasa de interés: revise si el crédito va tener tasa de interés fija o variable durante y al finalizar los estudios.
Las cuotas: revise cada cuánto tendría que pagar las cuotas y por cuánto tiempo, además si estas son fijas o no.
Período de gracia: el docente explica en este punto que “lo que sucede es que cuando las personas toman un crédito educativo, no tienen en cuenta que el periodo de gracia tiene unos intereses, que a las tasas actuales puede equivaler a la mitad de la deuda. Entonces se les vuelve un dolor de cabeza, porque cuando van a pagar se dan cuenta que deben un 50% más de lo que les prestaron” Así que, lo mejor es que averigüe si el crédito otorga un período de gracia y este de cuánto tiempo y de cuánto son los intereses.
Las opciones para posgrado:
ICETEX
Posgrado en Colombia
Cómo funciona: le prestan el 100% del valor del semestre. Hasta 25 SMMLV, es decir, $18.442.925 por semestre o 50 SMMLV, es decir, $36.885.850 por año. Usted paga el 20% durante los estudios y el 80% cuando finaliza, por el doble de tiempo del periodo de estudios financiado.
La tasa de interés: es variable y se ajusta cada año. IPC (5,75%) + 10 puntos = 15,75% anual
La prima de seguro: para cubrir los riesgos de invalidez y muerte del beneficiario de crédito, tendrá que pagar el 1.5% de cada desembolso.
Posgrado en el exterior
Cómo funciona: le financian el 100% y usted tiene que pagarlo en su totalidad cuando termine sus estudios en un periodo de cinco años.
La tasa de interés y la prima de seguros, se maneja igual que en el préstamo para posgrados en Colombia.
Fondo Nacional del Ahorro
Posgrado en Colombia
Cómo funciona: opción 1, financia el 100%. Usted paga el 40% durante los estudios (intereses más seguro) y el 60% al finalizar hasta por el doble de periodo financiado.
La tasa de interés: es variable IPC (5,75%) + 7,50% = 13,25% efectivo anual.
Opción 2, paga el 100% durante el período de estudios
Tasa de interés: IPC (5,75%) + 6,50% = 12,25% Efectivo Anual.
Fondo de empleados
Ejemplo: FONEPS
Cómo funciona: le prestan según la capacidad de pago
Debe tener la antigüedad de dos meses mínimo
Tasa de interés: 8.40% efectivo anual que corresponde a 0,27% mensual
Entidades Bancarias
En esta alternativa, Pulga afirma que “lo malo de tomar un crédito como estos con los banco es que ellos lo ven como un crédito de consumo y el tema es que la tasa de interés de este crédito es muy alta”
Bancolombia
Corto plazo:
Cubre el 100% de la matrícula
Hace préstamos desde $ 500.000
Se puede solicitar un desembolso cada semestre o cada año
Hacen los préstamos a personas con ingresos desde 1 SMLMV (737.717)
Se paga a mes vencido
Tasa de interés: 32% anual que equivale a 2,34% mensual
Puede pagarlo en un plazo de hasta 48 meses (cuatro años)
Largo plazo
Cubre el 100% de la matrícula
Hace préstamos desde $ 500.000
Hacen los préstamos a personas con ingresos desde 1.5 SMLMV (1.106.575)
Tasa de interés: 26.08% anual que equivale a 1,95% mensual (sujeto a DTF)
Puede pagarlo en un plazo de hasta 48 meses (cuatro años)
Puede pagar un porcentaje mientras que estudia y el otro al final, por un periodo de hasta ocho años.
Banco de Bogotá
Cubre el 100% de la matrícula
Hace préstamos desde $ 700.000
Hacen los préstamos a personas con ingresos desde 1.5 SMLMV (1.106.575)
Puede pagarlo en un plazo de 12 a 36 meses (tres años)
Banco BBVA
Hace préstamos desde $ 1.000.000 o su capacidad de pago
Tasa y cuota fija durante toda la vigencia del crédito
Amortización anual en 12 cuotas.
Tasa de interés: sin portafolio, 27,75% anual que equivale a 2,96% mensual. Con portafolio, 25,75% anual que equivale a 1,93% mensual
Banco AVVillas
Financia desde montos iguales o superiores a $ 1.500.000
Tasa de interés: sin portafolio, 21,75% anual.
Puede financiar todos los semestres en una sola solicitud
